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防范非法集資|了解金融消費者基本權益,依法理性維權

2022-06-13    

一.金融消費者是什么

 

2015年國務院辦公廳印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》(國辦發〔2015〕81號)首次提出金融消費者這一概念。金融消費者是指購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人,也就是說,在銀行有存款、手里有信用卡、購買了保險或者理財產品的我們,就屬于金融消費者這一群體。

 

二.金融消費者的八項基本權益

 

那么,作為金融消費者,都有什么權益呢?根據《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》(國辦發〔2015〕81號)規定,金融消費者享有的八大基本權益分別是:財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權。

這八項基本權益的內涵是:

 

1.保障金融消費者財產安全權

金融機構應當依法保障金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營,采取嚴格的內控措施和科學的技術監控手段,嚴格區分機構自身資產與客戶資產,不得挪用、占用客戶資金。

2.保障金融消費者知情權

金融機構應當以通俗易懂的語言,及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風險,不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3.保障金融消費者自主選擇權

金融機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內,充分尊重金融消費者意愿,由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務,不得強買強賣,不得違背金融消費者意愿搭售產品和服務,不得附加其他不合理條件,不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。

4.保障金融消費者公平交易權

金融機構不得設置違反公平原則的交易條件,在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權利,不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑,不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。

5.保障金融消費者依法求償權

金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任,在機構內部建立多層級投訴處理機制,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢系統,提高金融消費者投訴處理質量和效率,接受社會監督。

6.保障金融消費者受教育權

金融機構應當進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。

7.保障金融消費者受尊重權

金融機構應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。

8.保障金融消費者信息安全權

金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理,明確雙方權利義務關系,嚴格防控金融消費者信息泄露風險,保障金融消費者信息安全。

 

 

三.積極參與金融知識教育活動,加強自身金融素養

 

除了解我們所享有的金融基本權益和維權途徑之外,我們日常生活中也還需要積極學習金融知識,提升自身金融素養。在辦理金融業務之前,注意選擇有資質的金融機構,了解金融產品或服務的內容、特點以及風險。簽訂合同、協議和相關文件時,要仔細閱讀條款,特別留意加粗、標紅的重點內容,確保理解和知悉條款后再確認或簽字。辦理金融業務的過程中,要積極配合回訪或“雙錄”等環節,如實告知、答復回訪問題,切勿使用虛假信息辦理金融業務。辦理金融業務后,還要注意妥善保存相關憑證,以便日后合法權益受到侵害時能夠有充分的證據。

如果出現了合法金融權益受到侵害的情形,要通過合法渠道表達自身的合理訴求,切勿輕信所謂的“代理維權”組織。這些非法組織一般以“代理退保維護”“買斷理賠”“修復征信”等噱頭吸引金融消費者,誘導金融消費者支付維權費用或“保證金”,并收集金融消費者的身份證、銀行卡、聯系方式等個人信息。這種“代理維權”非法組織甚至以金融消費者的名義,用無視合同約定、捏造事實、制作虛假材料等手段,以達成非法獲利的目的。這樣的行為不僅損害金融消費者利益,擾亂了金融市場正常秩序,嚴重的甚至涉嫌違法犯罪。更有的“代理維權”非法組織騙取了金融消費者的個人信息和錢財之后就消失無蹤,導致金融消費者的金錢損失和個人信息泄露。

 

四.當權益受到侵害時,通過合法途徑維權

 

 

1.向金融機構反饋訴求

當我們與金融機構產生金融消費爭議時,首先可以向金融機構聯系,了解情況和解決問題。

2.請求第三方機構調解

如果金融機構遲遲不處理,或者對處理結果不滿意,我們可以向當地依法設立的第三方機構進行調解。

3.根據仲裁協議申請仲裁

經第三方機構調解未達成一致的,我們可以依照與金融機構簽訂的合同或協議向仲裁機構申請仲裁。

4.向人民法院提起訴訟

如果未能達成仲裁協議的,我們還可以向法院提起訴訟,維護自身的合法權益。

作為金融消費者,我們要樹立理性消費、理性維權的觀念,不斷加強我們自身的抗風險能力,提高風險防范意識,保護好個人金融信息和“錢袋子”,避免出現信息外泄、信息盜用風險和財產損失。

 

來源:廣東銀行同業公會

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